¿Cuánto me puede prestar un banco para comprar mi casa?

¿Tienes planes para comprar casa? Entonces necesitas conocer tu capacidad de endeudamiento, que es el monto máximo que puedes obtener en un préstamo, sin comprometer tu estabilidad financiera.

Conocer tu capacidad de endeudamiento te ayuda a tomar mejores decisiones sobre la vivienda que puedes permitirte y conocer cuánto te prestaría un  banco en un crédito hipotecario.

Empecemos por definir que la capacidad de endeudamiento es un indicador financiero que determina cuánto dinero puede pedir prestado una persona de manera responsable, considerando sus ingresos y gastos mensuales. En el contexto de un crédito hipotecario, es fundamental porque define el monto máximo del préstamo que te pueden otorgar :

• Las cuotas mensuales del crédito no deberían superar el 30-35% de los ingresos netos mensuales.
• El total de deudas (incluyendo el crédito hipotecario) no debería superar el 40-45% de los ingresos.

Factores que determinan la capacidad de endeudamiento

Varios elementos influyen en la capacidad de endeudamiento de una persona:

1. Ingresos: (¡El factor más importante!) Los bancos consideran el ingreso bruto mensual o anual.
2. Gastos fijos: Incluyen pagos de alquiler, servicios públicos y otras deudas existentes.
3. Historial crediticio: Un buen historial crediticio puede aumentar la capacidad de endeudamiento.
4. Activos: Ahorros, inversiones y otros bienes pueden respaldar una mayor capacidad de endeudamiento.
5. Estabilidad laboral: Un empleo estable suele ser visto favorablemente por los bancos.

Te explico de manera sencilla cómo calcular la capacidad de endeudamiento para un crédito hipotecario:

La fórmula básica es:

Capacidad de Endeudamiento = Ingresos mensuales netos × Porcentaje máximo permitido – Deudas actuales

Veamos un ejemplo práctico:

Imagina que María gana $20,000 mensuales netos

• Primero, aplicamos la regla del 30-35%:

$20,000 × 35% = $7,000 (este sería el pago máximo mensual que podría hacer para su hipoteca)

• Restamos deudas actuales: $7,000 – $2,000 = $5,000

¿Cuánto le prestarían a María? Con una cuota mensual de $5,000 considerando:

• Plazo: 20 años
• Tasa de interés anual: 9% (tasa promedio actual en México)

Podría calificar para un préstamo de aproximadamente $550,000 pesos

Consideraciones importantes:

Necesitará ahorrar para el enganche (mínimo 20%): si la casa cuesta $1Mdp el enganche sería $200,000

Debe considerar gastos adicionales como:

• Escrituración
• Seguros
• Avalúo
• Comisiones bancarias

Consideraciones adicionales

1. Enganche: Un enganche más alto puede aumentar la capacidad de endeudamiento.
2. Plazo del préstamo: Plazos más largos reducen los pagos mensuales, aumentando la capacidad de endeudamiento.
3. Tasas de interés: Tasas más bajas permiten préstamos más grandes con el mismo pago mensual.
4. Gastos futuros: Es importante considerar cambios previsibles en los ingresos o gastos.
5. Colchón financiero: Se recomienda mantener un margen de seguridad y no endeudarse al máximo de la capacidad calculada.

Consejos para mejorar la capacidad de endeudamiento

1. Reducir deudas existentes: Pagar deudas de alto interés puede mejorar significativamente la capacidad de endeudamiento.
2. Aumentar ingresos: Un aumento salarial o ingreso adicional puede incrementar la capacidad de endeudamiento.
3. Mejorar el historial crediticio: Pagar deudas a tiempo y mantener un uso responsable del crédito.
4. Ahorrar para un mayor enganche: Esto reduce el monto del préstamo necesario.
5. Considerar un co-acreditado: Sumar los ingresos de un co-acreditado puede aumentar la capacidad de endeudamiento.

Entender y calcular correctamente la capacidad de endeudamiento es crucial para tomar decisiones financieras sólidas al buscar un crédito hipotecario. Aunque los bancos tienen sus propios criterios, es importante que los posibles compradores de vivienda realicen sus propios cálculos y consideren cuidadosamente su situación financiera global antes de comprometerse con una hipoteca a largo plazo.

Busca asesoramiento profesional

No dudes en buscar la ayuda de un asesor financiero o un profesional hipotecario si te sientes abrumado por las opciones.

Beneficios del asesoramiento:

• Obtener una perspectiva imparcial sobre tus opciones.
• Ayuda para entender los términos complejos y las implicaciones a largo plazo.
• Posibilidad de descubrir opciones que no habías considerado.